資金繰りが厳しいときはどうする？資金調達の方法やおすすめサービスを徹底解説！

企業経営を続けるなかで、「売上はあるのに手元の資金が足りない」「取引先からの入金よりも仕入れや給与の支払いが先に来る」など、資金繰りが厳しい状況に陥ることは珍しくありません。資金繰りが厳しいからといって、必ずしも赤字経営とは限りません。黒字であっても、売掛金の入金時期と経費の支払時期がずれることで、資金繰りが急激に厳しい状態になる可能性があります。

資金繰りが厳しいとき、焦って高額な借入れを申し込むのではなく、資金が不足する金額や時期、原因を正確に把握したうえで、自社に適した資金調達方法を選ぶことが重要です。

ただし、資金繰りが厳しいときほど、手数料や返済条件を十分に確認せずに契約したり、税金や社会保険料の支払いを放置したりするのは危険です。一時的に資金を調達できても、根本的な原因を解消できなければ、再び資金繰りが厳しい状況に陥ってしまいます。

さらに、資金繰りが厳しいときの注意点や、厳しい状況を打破するための改善策、おすすめサービスの選び方まで紹介します。手元資金の不足に悩んでいる経営者や個人事業主の方は、自社の状況に合った対策を見つけるために、ぜひ参考にしてください。

資金繰りが厳しいときの資金調達方法｜ファクタリング

資金繰りが厳しいときに、早期の資金調達方法として検討しやすいのがファクタリングです。ファクタリングは、企業や個人事業主が保有する売掛債権をファクタリング会社へ売却し、本来の入金期日より前に現金化する仕組みです。銀行融資とは異なり、原則として返済義務がなく、担保や保証人も必要ありません。

資金繰りが厳しいときの資金調達方法に関連する記事：ファクタリングおすすめ22選！選び方や注意点も解説【2026年】

おすすめTOP4！資金繰りが厳しいときのファクタリングサービス

売上が発生していても、取引先からの入金が1カ月後や2カ月後になる場合、給与や仕入代金、外注費、税金などの支払いが先に発生し、資金繰りが厳しい状態になることがあります。ファクタリングを利用すれば、入金待ちの請求書を活用して資金を調達できるため、急な支払いへの対応や資金ショートの回避に役立ちます。

ファクタリングとは売掛債権を早期に現金化する資金調達方法

ファクタリングとは、商品やサービスを提供したあとに発生する売掛債権を、ファクタリング会社に買い取ってもらう資金調達方法です。

売上が計上されていても、実際の入金前に給与や家賃、仕入代金などの支払いが発生すると、手元資金が不足します。このように、利益は出ているものの支払いに必要な現金がない状態が続けば、黒字経営であっても資金繰りが厳しい状況に陥ります。

資金繰りが厳しいときに必要な運転資金を確保し、支払期日までの資金不足を補う方法として活用できます。

2社間ファクタリングと3社間ファクタリングの違い

ファクタリングには、主に2社間ファクタリングと3社間ファクタリングがあります。

2社間ファクタリングは、利用者とファクタリング会社の2社で契約する方法です。

手続きが比較的早いため、資金繰りが厳しいときに短期間で現金を確保したい場合に適しています。

一方、3社間ファクタリングは、利用者、ファクタリング会社、売掛先の3社で契約する方法です。売掛先の承諾が必要になるため、2社間ファクタリングよりも入金までに時間がかかる傾向があります。

ただし、ファクタリング会社が売掛先から直接代金を回収できるため、未回収リスクが低くなります。その結果、2社間ファクタリングよりも手数料が低く設定されることがあります。

資金繰りが厳しいときの資金調達方法に関連する記事：ファクタリングはやばい？5つの要因からやばい会社の特徴まで解説

資金繰りが厳しく、スピードを優先する場合は2社間ファクタリング、時間に余裕があり、手数料を抑えたい場合は3社間ファクタリングを検討するとよいでしょう。

資金繰りが厳しいときにファクタリングを利用するメリット

ファクタリングには、一般的な融資とは異なるメリットがあります。

主なメリットは次のとおりです。

• 売掛金を入金期日前に現金化できる
• 最短即日で資金調達できるサービスがある
• 原則として担保や保証人を必要としない
• 借入れではないため返済義務がない
• 赤字や債務超過でも利用できる可能性がある
• 信用情報への影響を抑えやすい

• 2社間方式なら取引先に知られにくい
• オンライン完結型なら来店せずに手続きできる

一方、ファクタリングには最短即日で入金に対応するサービスもあります。

そのため、自社の業績が悪化しており、銀行融資の審査を通過することが厳しい場合でも、信用力のある取引先に対する売掛債権があれば利用できる可能性があります。

借入金ではなく、貸借対照表上の負債を増やさずに資金調達しやすい点もメリットです。資金繰りが厳しいものの、借入れを増やしたくない企業にも適しています。

ファクタリングを利用するデメリット・注意点

ファクタリングの主なデメリットは次のとおりです。

• 売掛金の額面から手数料が差し引かれる
• 調達できる金額は売掛債権の範囲に限られる
• 売掛先の信用力によっては審査に通らない
• 3社間方式では売掛先の承諾が必要になる
• 継続利用すると利益や資金繰りを圧迫する可能性がある
• 悪質な業者との契約に注意する必要がある

同じ売掛債権でもファクタリング会社ごとに提示される手数料が異なるため、可能であれば複数社から見積もりを取ることが重要です。

資金繰りが厳しいからといって、手数料や契約条件を確認せずに契約すると、入金される金額が想定より少なくなる可能性があります。契約前には、手数料だけでなく、事務手数料や振込手数料、債権譲渡登記の費用などが別途発生しないか確認しましょう。

利用後の入金期日には、本来受け取る予定だった売掛金が手元に残りません。継続的に利用すると、翌月以降も資金繰りが厳しい状態から抜け出せなくなる可能性があるため、一時的な資金不足への対応として利用することが大切です。

資金繰りが厳しいときの資金調達！ファクタリングサービスおすすめ4選

資金繰りが厳しいときにファクタリングサービスを選ぶ際は、入金スピードだけでなく、手数料、買取可能額、必要書類、契約方法を比較することが重要です。

資金繰りが厳しいときの資金調達方法に関連する記事：ファクタリングのデメリットとは？メリットや選び方の注意点も紹介

できるだけ早く資金を確保したい場合は、即日入金に対応しているかを確認しましょう。少額の売掛債権を現金化したい場合は、買取最低額が設定されていないサービスが利用しやすいです。

ここからは、資金繰りが厳しい法人や個人事業主におすすめのファクタリングサービスを4社紹介します。

資金繰りが厳しいときのファクタリングおすすめランキング1位
QuQuMo（ククモ）

出典：QuQuMo(ククモ)

資金繰りが厳しいときのファクタリングおすすめランキング1位は、QuQuMo（ククモ）です。

QuQuMo（ククモ）は、株式会社アクティブサポートが運営するオンライン完結型のファクタリングサービスです。

買取金額には下限と上限が設けられていないため、少額の資金調達からまとまった売掛債権の現金化まで幅広く相談できます。

QuQuMo（ククモ）の基本情報

• 審査通過率：90％以上
• 即日対応：あり
• 土日の申し込み：対応
• 土日の即日入金：非対応
• 審査時間：AI審査で最短30分
• 入金時間：最短2時間

• 手数料：1％～
• 取引形式：2社間ファクタリング
• 契約方法：オンライン完結
• 買取最低額：下限なし
• 買取最高額：上限なし
• 必要書類：本人確認書類、直近3カ月分の通帳コピー、請求書など
• 申し込み方法：公式サイト、電話、LINE
• 対象事業者：法人・個人事業主
• 運営会社：株式会社アクティブサポート

資金繰りが厳しいときのファクタリング！QuQuMo（ククモ）のメリット

• 審査が最短30分で完了する
• 最短2時間の入金に対応している
• 手数料が1％から設定されている
• 買取金額に下限と上限がない
• 申し込みから契約までオンラインで完結する
• 電話やLINEからも相談できる
• 法人と個人事業主の両方が利用できる

QuQuMo（ククモ）は、審査と入金の早さを重視したい場合に適したファクタリングサービスです。

買取最低額がない点も特徴です。売掛金の金額が小さく、最低利用額のあるファクタリングサービスでは申し込めない場合でも、QuQuMo（ククモ）なら相談できる可能性があります。

資金繰りが厳しいときのファクタリング！QuQuMo（ククモ）のデメリット

QuQuMo（ククモ）の主なデメリットは次のとおりです。

• 土日の即日入金には対応していない
• 3社間ファクタリングを選択できない

• 実際の手数料は審査を受けなければ確定しない

週末に資金繰りが厳しいことが判明した場合は、必要書類を準備して申し込みを済ませ、翌営業日の審査や入金に備える必要があります。

また、QuQuMo（ククモ）は2社間ファクタリングに特化しています。

QuQuMo（ククモ）は、少額の売掛債権を現金化したい人や、取引先に知られずに早く資金調達したい人に向いています。

資金繰りが厳しいときのファクタリングおすすめランキング2位
アクセルファクター

出典：アクセルファクター

資金繰りが厳しいときのファクタリングおすすめランキング2位は、アクセルファクターです。

資金調達のスピードを優先する場合と、売掛先の協力を得て契約条件を比較したい場合のどちらにも対応しやすいサービスです。

アクセルファクターの基本情報

• 審査通過率：93.3％
• 即日対応：あり
• 土日の申し込み：対応
• 土日の即日入金：非対応

• 審査時間：最短1時間
• 入金時間：最短2時間
• 手数料：0.5％～12％
• 取引形式：2社間ファクタリング、3社間ファクタリング
• 契約方法：オンライン完結に対応
• 買取最低額：30万円
• 買取最高額：上限なし
• 必要書類：本人確認書類、直近4カ月分の通帳コピー、請求書、直近1～2期分の確定申告書
• 申し込み方法：公式サイト、電話

• 対象事業者：法人・個人事業主
• 運営会社：株式会社アクセルファクター

資金繰りが厳しいときのファクタリング！アクセルファクターのメリット

アクセルファクターの主なメリットは次のとおりです。

• 審査通過率が93.3％
• 最短2時間で入金を受けられる

• 手数料が0.5％から設定されている
• 2社間と3社間の両方に対応している
• 買取金額に上限がない
• 法人と個人事業主が利用できる
• オンラインで契約を完結できる

取引先に知られずに資金調達したい場合は2社間ファクタリング、売掛先から承諾を得られる場合は3社間ファクタリングを相談できます。

複数の外注費や仕入代金が重なり、必要な資金が大きくなっている場合にも相談しやすいでしょう。

資金繰りが厳しいときのファクタリング！アクセルファクターのデメリット

アクセルファクターの主なデメリットは次のとおりです。

• 買取最低額が30万円に設定されている
• 土日の即日入金には対応していない

• 他社より提出書類が多くなる場合がある
• 手数料の上限が12％

また、確定申告書などの提出を求められるため、必要書類が少ないサービスと比べると準備に時間がかかる可能性があります。

資金繰りが厳しいときのファクタリングでおすすめの「アクセルファクター」は、30万円以上の資金を早期に確保したい人や、2社間と3社間の契約条件を比較したい人に向いています。

資金繰りが厳しいときのファクタリングおすすめランキング3位
Finto（フィント）ファクタリング

出典：Finto（フィント）ファクタリング

資金繰りが厳しいときのファクタリングおすすめランキング3位は、Finto（フィント）ファクタリングです。

買取金額に下限や上限がないため、資金繰りが厳しいとき、売掛債権の金額を問わず相談しやすいところが魅力です。

Finto（フィント）ファクタリングの基本情報

• 審査通過率：非公開
• 即日対応：なし
• 土日の申し込み：対応
• 土日の即日入金：非対応

• 審査時間：AI審査で最短30分
• 入金時間：最短翌営業日
• 手数料：2.0％～9.5％
• 取引形式：2社間ファクタリング
• 契約方法：完全オンライン完結
• 買取最低額：下限なし
• 買取最高額：上限なし
• 必要書類：本人確認書類、直近4カ月分の入出金明細、直近2期分の決算書、請求書
• 申し込み方法：公式サイト
• 対象事業者：法人

• 運営会社：トラボックス株式会社

資金繰りが厳しいときのファクタリング！Finto（フィント）のメリット

Finto（フィント）ファクタリングの主なメリットは次のとおりです。

• AI審査により最短30分で結果がわかる
• 申し込みから契約までオンラインで完結する
• 買取金額に下限と上限がない
• 手数料の上限が9.5％と明示されている

• 取引先への通知を避けやすい2社間方式を採用している
• 土日でも申し込み手続きを進められる

完全オンライン型であることから、対面での面談や店舗への訪問に時間をかけたくない法人にも向いています。

資金繰りが厳しいときのファクタリング！Finto（フィント）のデメリット

Finto（フィント）ファクタリングの主なデメリットは次のとおりです。

• 即日入金には対応していない
• 個人事業主は利用できない
• 直近2期分の決算書が必要

• 3社間ファクタリングには対応していない
• 審査通過率が公開されていない

Finto（フィント）ファクタリングの入金時間は最短翌営業日です。資金繰りが厳しいものの、支払期日までに数日の余裕がある場合には利用しやすい一方、当日中に支払いを済ませなければならない場合には適していません。

資金繰りが厳しいときの資金調達方法に関連する記事：資金繰りが苦しいときの資金調達方法は？避けるべきことや抜け出す方法も解説！

Finto（フィント）ファクタリングは、即日入金よりもオンラインでの手続きや手数料上限の明確さを重視する法人におすすめの資金調達方法といえるでしょう。

資金繰りが厳しいときのファクタリングおすすめランキング4位
ベストファクター

出典：ベストファクター

資金繰りが厳しいときのファクタリングおすすめランキング4位は、ベストファクターです。

2社間ファクタリングと3社間ファクタリングの両方を扱っており、法人だけでなく個人事業主も利用できます。

ベストファクターの基本情報

• 審査通過率：92.2％
• 即日対応：あり
• 土日の申し込み：対応
• 土日の即日入金：非対応
• 審査時間：最短30分～60分

• 入金時間：最短即日
• 手数料：2％～
• 取引形式：2社間ファクタリング、3社間ファクタリング
• 契約方法：オンライン完結に対応
• 買取最低額：30万円
• 買取最高額：1億円
• 必要書類：本人確認書類、通帳コピーまたはWEB通帳、請求書など
• 申し込み方法：公式サイト、電話
• 対象事業者：法人・個人事業主

• 運営会社：株式会社アレシア

資金繰りが厳しいときのファクタリング！ベストファクターのメリット

ベストファクターの主なメリットは次のとおりです。

• 審査は最短30分から60分
• 最短即日の入金に対応している
• 審査通過率が92.2％
• 2社間と3社間の両方を利用できる

• 最大1億円までの買取に対応している
• 法人と個人事業主が利用できる
• WEB通帳を必要書類として提出できる

本人確認書類、通帳の記録、請求書など、売掛債権の存在を確認できる資料をそろえて申し込めます。

最大1億円まで対応しているため、仕入れや外注費の支払いが多く、資金繰りが厳しい中小企業にも適しています。2社間と3社間から契約方式を選べるため、入金スピードや手数料、取引先との関係を踏まえて相談できます。

資金繰りが厳しいときのファクタリング！ベストファクターのデメリット

• 買取最低額が30万円
• 土日の即日入金には対応していない
• 手数料の上限が明示されていない
• 審査状況によっては即日入金できない

手数料は2％からとされていますが、上限が不明のため、実際にかかる費用を申し込み前に判断することができません。契約前に見積書を確認し、手数料以外の費用を含めた実際の入金額を確認する必要があります。

また、最短即日は、すべての申し込みで当日中の入金を保証するものではありません。書類の不足や申し込み時間、売掛先の確認状況によっては、翌営業日以降になる可能性があります。

以上、資金繰りが厳しいときの資金調達方法としておすすめの「ファクタリング」のサービス概要から、厳選したファクタリング会社を4社紹介しました。

資金繰りが厳しいときは、売掛金の入金日と支払期日を確認し、いくら不足するのかを明確にしたうえでファクタリングを利用しましょう。入金スピードだけで選ぶのではなく、手数料や買取最低額、必要書類、対象事業者などを比較することが重要です。

• QuQuMo（ククモ）
  最短2時間の入金と買取金額の下限がない点が特徴です。少額の資金調達を希望する個人事業主や、オンラインで早く手続きを進めたい人に向いています。

• アクセルファクター
  2社間と3社間の両方に対応しており、審査通過率も93.3％です。30万円以上の売掛債権があり、契約方式を比較しながら資金調達したい人に適しています。

• Finto（フィント）ファクタリング
  完全オンラインで手続きを完結でき、手数料の上限も9.5％と示されています。即日入金は必要ないものの、資金繰りが厳しくなる前に手続きを進めたい法人におすすめです。

• ベストファクター
  最短即日の入金と最大1億円の買取に対応しています。まとまった資金が必要な法人や、2社間と3社間を状況に応じて選びたい人に向いています。

しかし、利用するたびに手数料がかかるため、継続的な赤字や資金不足を根本的に解決する方法ではありません。

次の章では、資金繰りが厳しいときの資金調達方法としておすすめの「請求書カード払い」サービスについて詳しく解説していきます。

資金繰りが厳しいときの資金調達方法｜請求書カード払い

資金繰りが厳しいときは、新たな借入れだけでなく、支払いのタイミングを後ろにずらして手元資金を確保する方法も検討しましょう。その代表例が、銀行振込の請求書をクレジットカードで支払える請求書カード払いです。サービス事業者が利用者に代わって取引先へ振り込み、カード利用代金は後日引き落とされるため、支払いを最長60日程度延長できます。

おすすめTOP5！資金繰りが厳しいときの請求書カード払いサービス

請求書カード払いは現金を直接受け取る資金調達方法ではありませんが、仕入代金や外注費の支払いによる預金の減少を遅らせられます。

請求書カード払いとは支払いを先延ばしできるサービス

請求書カード払いとは、利用者がサービス事業者へクレジットカードで決済し、サービス事業者が取引先の銀行口座へ代金を振り込む仕組みです。取引先がカード決済に対応していなくても利用でき、相手には通常の銀行振込として入金されます。

ファクタリングが売掛金の入金を早める方法であるのに対し、請求書カード払いは買掛金や外注費などの支払いを遅らせる方法です。

資金繰りが厳しいときの資金調達方法に関連する記事：請求書カード払いおすすめ比較ランキングTOP16！選び方や注意点も紹介

資金繰りが厳しい原因が入金待ちにあるのか、目前の支払いにあるのかを確認して使い分けましょう。

資金繰りが厳しいときに請求書カード払いを利用するメリット

請求書カード払いサービスを利用する主なメリットは次のとおりです。

• 取引先への支払いを最長60日程度延長できる

• 取引先がカード非対応でも利用できる
• オンラインで手続きを完結しやすい
• 担保や保証人を用意する必要がない
• 取引先への支払期日を守りやすい
• カードのポイントやマイルを獲得できる場合がある

売掛金の入金を待てば資金不足を解消できるなど、一時的な支払い時期のずれを調整したい場合に適しています。

請求書カード払いのデメリット・注意点

請求書カード払いサービスの主なデメリットは次のとおりです。

• 支払金額に応じた手数料が発生する
• カードの利用可能枠を超えて使えない
• 対応カードが限定される場合がある
• 引き落とし日までに資金を準備する必要がある
• 繰り返し利用すると利益を圧迫する

また、請求書カード払いサービスの手数料は、おおむね2.5％から4.0％程度です。100万円を手数料4.0％で支払えば、手数料だけで4万円がかかります。

売掛金の入金日、カードの締め日と支払日、利用可能枠を確認し、必要な請求書に絞って利用しましょう。

資金繰りが厳しいときの資金調達！請求書カード払いサービスおすすめ5選

請求書カード払いを選ぶ際は、手数料だけでなく、振込スピード、最低手数料、対応カード、支払いを延長できる期間を比較することが重要です。

資金繰りが厳しいときの対処法に関連する記事：「資金繰りが厳しい」の言い換えは？資金繰りが厳しい中小企業が今やるべきこと。受けるべき支援は？

当日中の振り込みが必要なら最短即日や最短1時間のサービス、大口決済なら手数料が低いサービスが候補になります。資金繰りが厳しいときの請求書カード払いおすすめランキング1位から順に見ていきましょう。

資金繰りが厳しいときの請求書カード払いおすすめランキング1位
支払い.com

出典：請求書カード払いなら支払い.com

資金繰りが厳しいときの請求書カード払いおすすめランキング1位は、支払い.comです。

取引先への振り込みは最短即日に対応しています。

支払い.comの基本情報

• 振込スピード：最短即日
• 手数料：一律4.0％（税別）
• 支払い延長期間：最長60日間
• 対応カード：Visa、Mastercard、JCB、SAISON、三菱UFJニコス
• 対応するアメックス：クレディセゾンまたは三菱UFJニコス発行

資金繰りが厳しいときの資金調達方法に関連する記事：請求書カード払いおすすめサービス15選を比較！メリット・デメリット、選び方も紹介

• 運営会社：株式会社UPSIDER、株式会社クレディセゾン

資金繰りが厳しいときの請求書カード払い！支払い.comのメリット

• 最短即日で振り込める
• 手数料が一律で計算しやすい
• 対応するカードの選択肢が多い

• 大手企業による共同運営で利用を検討しやすい

複数の法人カードを保有している場合は、カードごとの利用可能枠や締め日を見ながら選択できます。

資金繰りが厳しいときの請求書カード払い！支払い.comのデメリット

• 手数料が一律4.0％（税別）
• アメックスは発行会社によって利用できない
• 大口決済では手数料負担が大きくなる

支払金額が大きい場合は、振込スピードだけでなく実際の手数料額も比較しましょう。

資金繰りが厳しいときの請求書カード払いおすすめランキング2位
Fintoカード後払い

出典：Fintoカード後払い

資金繰りが厳しいときの請求書カード払いおすすめランキング2位は、Fintoカード後払いです。

Fintoカード後払いの基本情報

• 振込スピード：最短即日

• 手数料：2.5％（税別）
• 初月手数料：2.2％（税別）
• 5万円未満：一律1,400円（税別）
• 支払い延長期間：最長60日間
• 対応カード：Visa、Mastercard、JCB、SAISON
• 運営会社：トラボックス株式会社

資金繰りが厳しいときの請求書カード払い！Fintoカード後払いのメリット

• 手数料が2.5％（税別）と低い
• 初月は2.2％（税別）で利用できる
• 最短即日の振り込みに対応している

資金繰りが厳しいときの資金調達方法に関連する記事：建設業向け請求書カード払いおすすめランキングTOP10！比較ポイントやメリットも紹介

• 電子帳簿保存法に対応している
• 管理画面で支払い情報を整理しやすい

請求書の金額が大きいほど、手数料率の差は負担額に影響します。Fintoカード後払いは、資金繰りが厳しいなかでもコストを抑えたい法人や個人事業主に向いています。

資金繰りが厳しいときの請求書カード払い！Fintoカード後払いのデメリット

• 5万円未満は一律1,400円（税別）

• アメックスやダイナースクラブには対応していない
• 初月2.2％は継続適用ではない

請求金額が5万円未満なら、手数料額を他社と比較してから選びましょう。

資金繰りが厳しいときの請求書カード払いおすすめランキング3位
labol（ラボル）カード払い

出典：labol（ラボル） カード払い

資金繰りが厳しいときの請求書カード払いおすすめランキング3位は、labol（ラボル）カード払いです。

labol（ラボル）カード払いの基本情報

• 振込スピード：最短1時間
• 手数料：3.0％～3.5％（税込）
• 11,000円未満：一律360円（税込）
• 支払い延長期間：最長60日間

• 対応カード：Visa、Mastercard、JCB
• 運営会社：株式会社ラボル

資金繰りが厳しいときの請求書カード払い！labolカード払いのメリット

• 24時間365日利用できる
• 最短60分で振り込める
• 土日祝日や夜間でも利用しやすい
• 少額の請求書にも使いやすい

• 手数料が税込表示でわかりやすい

少額の外注費や経費を支払いたい場合にも検討しやすいでしょう。

資金繰りが厳しいときの請求書カード払い！labolカード払いのデメリット

• 手数料が3.0％～3.5％かかる
• 対応カードはVisa、Mastercard、JCBに限られる
• 大口利用では低手数料サービスより負担が増える場合がある

大口決済ではFintoカード後払いなどとの手数料比較が重要です。

資金繰りが厳しいときの請求書カード払いおすすめランキング4位
DGFT請求書カード払い

出典：DGFT請求書カード払い

資金繰りが厳しいときの請求書カード払いおすすめランキング4位は、DGFT請求書カード払いです。

DGFT請求書カード払いの基本情報

• 振込スピード：最短3営業日後
• 手数料：3.0％～4.0％（税別）
• Diners Club：4.0％（税別）
• 最低手数料：400円（税別）
• お急ぎ振り込み：5.0％（税別）

• 支払い延長期間：最長60日間

• 対応カード：Visa、Mastercard、JCB、Diners Club、SAISON、NICOSなど
• 運営会社：株式会社デジタルガレージ

資金繰りが厳しいときの請求書カード払い！DGFT請求書カード払いのメリット

• Diners Clubを利用できる
• 対応するカードブランドや発行会社が幅広い
• 通常手数料は3.0％から

• 急ぎの振り込みにも対応している

保有カードとの相性を重視する場合に有力な候補です。

資金繰りが厳しいときの請求書カード払い！DGFT請求書カード払いのデメリット

• 通常の振り込みは最短3営業日後
• お急ぎ振り込みは5.0％（税別）
• 最低手数料400円（税別）がかかる

当日中の支払いが必要な場合、通常の振込スピードでは間に合わない可能性があるため、他のサービスとの比較が必要です。

資金繰りが厳しいときの請求書カード払いおすすめランキング5位
SBPS請求書カード払い

出典：請求書カード払いならSBペイメントサービス

資金繰りが厳しいときの請求書カード払いおすすめランキング5位は、SBPS請求書カード払いです。

建設業などで発生する大型の支払いにも適したサービスです。

SBPS請求書カード払いの基本情報

• 振込スピード：最短即日
• 手数料：3.0％（非課税）
• 最低手数料：600円（税別）
• 支払い延長期間：最長60日間

• 対応カード：Visa、Mastercard、JCB
• 運営会社：SBペイメントサービス株式会社

資金繰りが厳しいときの請求書カード払い！SBPS請求書カード払いのメリット

• 手数料が3.0％（非課税）
• 最短即日で振り込める
• 大型の請求書にも利用を検討しやすい

• ソフトバンク系企業が運営している

資金繰りが厳しいときの請求書カード払い！SBPS請求書カード払いのデメリット

• 最低手数料が600円
• アメックスやダイナースクラブは利用できない
• 大型決済には十分なカード利用可能枠が必要

利用前にカードの利用可能枠も確認しておきましょう。

以上、資金繰りが厳しいときの資金調達に最適な「請求書カード払い」のサービス概要と、厳選した請求書カード払いサービスをランキング形式で紹介しました。

請求書カード払いを利用すれば、取引先への支払期日を守りながら、実際の資金負担をカードの引き落とし日まで最長60日間延長できます。

支払い.comは、対応カードの多さと最短即日の振り込みを重視する人に向いています。Fintoカード後払いは、手数料を抑えてまとまった請求書を支払いたい場合に適しています。labolカード払いは、24時間365日、最短60分で振り込めるため、支払期日が迫っている人におすすめです。

DGFT請求書カード払いは、ダイナースクラブなど他社では利用しにくいカードを活用したい場合に候補となります。SBPS請求書カード払いは、3.0％（非課税）の手数料と大手企業運営の安心感を重視し、大型の支払いを先延ばししたい企業に向いています。

ただし、請求書カード払いは利用するたびに手数料が発生し、カードの引き落とし日には資金が必要です。資金繰りが厳しいからと安易に繰り返すのではなく、入金予定と支払予定を確認し、必要な請求書だけに利用しましょう。

次の章では、資金繰りが厳しいときのファクタリングや請求書カード払いサービス以外のその他の資金調達方法を詳しく解説していきます。

資金繰りが厳しいときの資金調達方法｜その他

資金繰りが厳しいときは、ファクタリングや請求書カード払い以外にも、金融機関からの融資やビジネスローン、公的な融資制度を利用する方法があります。どの方法が適しているかは、必要な金額、資金が必要になる時期、返済可能額、現在の業績によって異なります。

すぐに資金を用意しなければならない場合は審査スピードが重視されますが、資金繰りが厳しい状況を長期的に改善するには、金利や返済期間も慎重に確認しなければなりません。

銀行や日本政策金融公庫などの金融機関から融資を受ける方法

金融機関からの融資は、資金繰りが厳しいときに事業資金を確保するうえで一般的な方法です。銀行や信用金庫、日本政策金融公庫などに申し込み、審査に通過すれば運転資金や設備資金を借り入れられます。

返済期間も長めに設定される傾向があるため、資金繰りが厳しい状況を中長期的に立て直したい場合に適しています。

一方で、融資を受けるには決算書や試算表、資金繰り表、事業計画書などの提出が必要です。

担保や代表者保証を求められるケースもあるため、急な支払いが発生してから申し込むのではなく、資金繰りが厳しい兆候が出た段階で早めに金融機関へ相談することが重要です。

急いで資金を確保するならビジネスローンを検討する方法

ビジネスローンは、銀行や信販会社、消費者金融などが提供する事業者向けの融資商品です。

銀行融資と比べて提出書類が少なく、担保や保証人を必要としない商品が多い点が特徴です。金融機関によってはオンラインで申し込みが完結し、最短即日で融資を受けられる場合もあります。支払期日が迫っており、資金繰りが厳しいときの短期的な資金調達方法として検討できます。

ただし、ビジネスローンは一般的な銀行融資よりも金利が高い傾向があります。

資金繰りが厳しいからといって、毎月の返済額を確認せずに借りると、返済によってさらに資金繰りが悪化する可能性があります。緊急性の高い支払いに限定し、売掛金が入金されたら早期返済するなど、短期利用を前提に検討しましょう。

経営環境の悪化にはセーフティネット貸付を活用する方法

セーフティネット貸付は、社会的・経済的な環境の変化によって、一時的に業況が悪化している中小企業や個人事業主を支援する融資制度です。

取引先の倒産や売上減少、原材料価格の上昇など、自社の努力だけでは避けにくい事情によって資金繰りが厳しい場合に利用を検討できます。一般的な民間融資と比較して金利が抑えられていることがあり、返済期間や据置期間についても事業者の状況に配慮した条件が設定される場合があります。

セーフティネット貸付を利用するには、資金繰りが厳しい状態になった理由や、今後どのように業績を回復させるのかを説明する必要があります。

審査や契約には一定の時間がかかるため、資金が完全に不足してからではなく、支払いが厳しいと判断した段階で日本政策金融公庫へ相談しましょう。

自治体の制度融資で金利や保証料の負担を抑える方法

制度融資とは、地方自治体、金融機関、信用保証協会が連携して、中小企業や個人事業主に資金を提供する仕組みです。自治体ごとに対象者や融資限度額、金利などの条件が異なります。

自治体によっては、支払利息の一部を負担する利子補給や、信用保証料の補助を受けられる場合もあります。

そのため、資金繰りが厳しいものの、今後も事業を継続しながら無理のない条件で返済したい企業に適しています。運転資金だけでなく、設備投資や創業資金として使える制度もあります。

ただし、自治体への申し込みに加えて、金融機関と信用保証協会の審査が行われるため、融資実行までに時間がかかる点には注意が必要です。

以上、資金繰りが厳しいときのファクタリングや請求書カード払いサービス以外のその他の資金調達方法を紹介しました。

資金繰りが厳しいときに利用できる資金調達方法は、緊急性と資金の用途によって使い分ける必要があります。低金利でまとまった資金を確保したい場合は、銀行や信用金庫、日本政策金融公庫の融資が適しています。一方、支払期日が迫っており、短期間で資金を確保したい場合はビジネスローンが選択肢になります。

取引先の倒産や経済環境の変化によって資金繰りが厳しい場合は、セーフティネット貸付を確認しましょう。

自治体の支援を受けながら、金利や信用保証料の負担を抑えたい場合には制度融資が有効です。

ただし、融資を受ければ一時的に手元資金は増えるものの、元本と利息の返済が始まります。資金繰りが厳しい原因が赤字経営や過剰な固定費にある場合、借入れだけでは根本的な解決になりません。資金調達と同時に、売掛金の回収条件、経費、在庫、返済計画を見直し、資金繰りが厳しい状態を繰り返さない仕組みを整えることが重要です。

次の章では、資金繰りが厳しいときに特に注意すべきことを解説していきます。

資金繰りが厳しいときに注意すべきこと

資金繰りが厳しいと、手元に残っている現金をどの支払いに充てるべきか、判断が難しくなります。しかし、目の前の資金不足をしのぐために、税金や社会保険料、取引先への買掛金、従業員の給与を無断で滞納するのは危険です。延滞金や差押え、取引先からの信用低下、従業員の退職などにつながり、資金繰りが厳しい状況をさらに悪化させる可能性があります。

資金繰りが厳しいときほど、支払いを放置するのではなく、資金繰り表で入出金予定を確認し、支払いの優先順位を整理することが重要です。期限までの支払いが厳しい場合は、関係機関や取引先へ早めに相談し、猶予や分割払いなどの対応が可能か確認しましょう。

資金繰りが厳しいときの注意点1.
税金を無断で滞納しない

資金繰りが厳しいときの注意点1つ目は、税金を無断で滞納しないことです。

法人税や消費税、源泉所得税などを納期限までに納付できないと、原則として延滞税が発生します。督促を受けても滞納を続けた場合には、預貯金や売掛金、不動産などが差し押さえられる可能性もあります。

納期限までの納付が厳しい場合でも、何も連絡せずに放置してはいけません。一定の要件を満たせば、申請によって納税の猶予が認められる場合があります。一時に納付すると事業継続が難しくなるときは、早めに所轄税務署の徴収担当へ相談しましょう。

資金繰りが厳しいときの注意点2.
社会保険料を放置しない

資金繰りが厳しいときの注意点2つ目は、健康保険料や厚生年金保険料を放置しないことです。

社会保険料には、給与から控除した従業員負担分も含まれるため、日頃から納付資金を確保しておかなければなりません。

資金繰りが厳しく、一括納付が困難な場合には、要件を満たすことで換価の猶予や納付の猶予が認められ、分割納付できることがあります。督促状が届いてから慌てるのではなく、管轄の年金事務所へ早い段階で相談することが重要です。

資金繰りが厳しいときの注意点3.
買掛金を一方的に滞納しない

資金繰りが厳しいときの注意点3つ目は、仕入先や外注先への買掛金を一方的に滞納しないことです。

重要な仕入先との取引が止まれば、商品やサービスを提供できなくなり、売上の減少によって資金繰りがさらに厳しい状態になりかねません。

期日どおりの支払いが難しいと判明した時点で事情を説明し、支払日の変更や分割払いを相談しましょう。売掛金の入金予定日や具体的な返済計画を示すことで、無断で滞納するよりも取引関係を維持しやすくなります。

資金繰りが厳しいときの注意点4.
従業員の給与を後回しにしない

資金繰りが厳しいときの注意点4つ目は、従業員への給与を後回しにしないことです。

資金繰りが厳しいことを理由に会社の判断だけで給与を減額したり、支払日を遅らせたりすることはできません。給与の未払いが続けば、従業員から支払いを請求されたり、労働基準監督署へ申告されたりする可能性があります。

給与未払いは、従業員の生活だけでなく、会社への信頼や事業運営にも大きく影響します。

給与の支払いが危ぶまれる段階で、金融機関への相談やファクタリングなど、早期に利用できる資金調達方法を検討しましょう。

以上、資金繰りが厳しいときに特に注意すべきことを解説しました。

資金繰りが厳しいときは、すべての支払いを予定どおり行うことが難しくなる場合があります。しかし、税金や社会保険料、買掛金、給与を無断で滞納すると、延滞金や差押えだけでなく、取引先や従業員からの信用低下にもつながります。

まずは資金繰り表を作成し、支払日、入金日、不足金額を把握してください。そのうえで、税務署や年金事務所、取引先、金融機関へ早めに相談することが重要です。資金繰りが厳しい状況では、問題を隠して支払いを先送りするのではなく、利用可能な制度や資金調達方法を組み合わせ、事業への影響を抑えながら対応しましょう。

次の章では、資金繰りが厳しい状況を改善する具体的な方法をわかりやすく解説していきます。

資金繰りが厳しい状況を改善する方法

資金繰りが厳しい状況を改善するには、目の前の資金不足を一時的に補うだけでなく、入金と支払いの流れそのものを見直す必要があります。融資やファクタリングで資金を確保しても、赤字取引や過大な固定費、売掛金の回収遅延が続けば、再び資金繰りが厳しい状態に陥ってしまいます。

まずは、いつ、いくら資金が不足するのかを明確にし、その原因が売上不足、入金の遅れ、支払いの集中、在庫過多、借入金の返済負担のどこにあるのかを確認しましょう。原因に合った対策を実施することで、資金繰りが厳しい状況から抜け出しやすくなります。

資金繰りが厳しい状況を改善する方法1.
資金繰り表を作成する

資金繰りが厳しい状況を改善する方法1つ目は、資金繰り表を作成することです。

資金繰り表には、売掛金の入金予定、仕入代金、外注費、給与、税金、社会保険料、借入金返済などを時系列で記載します。

資金繰りが厳しいことが事前に分かれば、支払期日の直前に慌てるのではなく、金融機関への相談や売掛金の早期回収などを早めに進められます。売上ではなく、実際の入金と出金を基準に管理することが重要です。

資金繰りが厳しい状況を改善する方法2.
売掛金の回収を早める

資金繰りが厳しい状況を改善する方法2つ目は、売掛金の回収を早めることです。

売上が増えていても、取引先からの入金までに時間がかかれば、手元資金は増えません。請求書を早期に発行する、締め日や支払条件を見直す、前金や着手金を設定するなど、代金を早く回収できる仕組みを整えましょう。

ただし、手数料が発生するため、継続利用ではなく緊急時の資金調達として活用することが大切です。

資金繰りが厳しい状況を改善する方法3.
支払い条件を見直す

資金繰りが厳しい状況を改善する方法3つ目は、仕入先や外注先への支払い条件を見直すことです。

取引先との関係を考慮しながら、支払サイトの延長や分割払いを相談しましょう。

期日直前に支払いを延期するよりも、資金繰りが厳しいと分かった段階で相談したほうが、取引先からの理解を得やすくなります。

この請求書カード払いサービスを利用することで、取引先に期日どおり振り込みながら、カードの引き落とし日まで支払いを延長することができます。

資金繰りが厳しい状況を改善する方法4.
不要な経費や在庫を減らす

資金繰りが厳しい状況を改善する方法4つ目は、経費と在庫を見直すことです。

事務所の家賃、リース料、通信費、保険料、サブスクリプションなどの固定費は、売上が減少しても毎月発生します。

過剰な在庫も資金繰りを厳しい状態にする原因です。在庫は販売されるまで現金化されず、保管費用や廃棄損失が発生することもあります。売れ行きの悪い在庫は値下げ販売や一括処分を検討し、仕入量も需要に合わせて調整しましょう。

資金繰りが厳しい状況を改善する方法5.
早めに資金調達や返済条件の相談を行う

資金繰りが厳しい状況を改善する方法5つ目は、資金が完全に不足する前に外部へ相談することです。

預金残高がほとんどなくなってからでは、必要な時期までに融資が間に合わない可能性があります。

借入金の返済負担が資金繰りを圧迫している場合は、金融機関に返済額の減額や返済期間の延長を相談する方法もあります。

以上、資金繰りが厳しい状況を改善する具体的な方法を解説しました。

資金繰りが厳しい状況を改善するには、資金調達と経営改善を同時に進めることが重要です。まず資金繰り表で不足する時期と金額を把握し、売掛金の回収を早める、支払い条件を見直す、不要な経費や在庫を減らすといった対策を実施しましょう。

資金繰りが厳しいときの資金調達方法に関連する記事：資金繰りが厳しい会社の特徴は？さらに悪化する原因と資金繰りに苦しい会社を改善する方法

ただし、資金繰りが厳しい原因を解消しないまま利用を繰り返すと、手数料や返済によって将来の資金繰りがさらに厳しい状態になる可能性があります。

資金不足が予想された時点で、金融機関や税理士などの専門家へ相談し、短期的な資金確保と中長期的な収支改善を組み合わせて進めることが、資金繰りが厳しい状況を抜け出すためのポイントです。

まとめ

資金繰りが厳しいときは、焦って借入れや支払いの先延ばしを行うのではなく、まず資金が不足する時期・金額・原因を正確に把握することが重要です。売掛金の入金が遅く、目前の支払いに必要な現金が不足している場合は、ファクタリングを利用することで、売掛債権を入金期日前に現金化できます。最短即日に対応するサービスもあるため、資金繰りが厳しい状況で早急に資金を確保したい場合に有効です。

一方、取引先への支払いを遅らせたい場合は、請求書カード払いが役立ちます。取引先には通常どおり銀行振込を行いながら、実際の負担をカードの引き落とし日まで延長できるため、一時的に資金繰りが厳しい企業でも支払期日を守りやすくなります。ただし、ファクタリングと請求書カード払いはどちらも手数料が発生するため、必要な金額や利用期間を確認したうえで使うことが大切です。

また、まとまった資金を低金利で確保したい場合は、銀行や信用金庫、日本政策金融公庫からの融資を検討しましょう。融資まで時間がかかる可能性はありますが、資金繰りが厳しい状況を中長期的に立て直す方法として活用できます。急ぎの場合はビジネスローン、経営環境の悪化が原因の場合はセーフティネット貸付や自治体の制度融資も選択肢です。

資金繰りが厳しいときでも、税金や社会保険料、買掛金、従業員の給与を無断で滞納するのは避けなければなりません。支払いが厳しいと分かった時点で、税務署や年金事務所、取引先、金融機関などへ早めに相談しましょう。

資金調達によって一時的な資金不足を解消しても、入金と支払いのバランスが変わらなければ、再び資金繰りが厳しい状況に陥ります。資金繰り表を作成し、売掛金の回収条件、仕入先への支払条件、固定費、在庫、借入金の返済負担を見直すことが欠かせません。自社の資金繰りが厳しい原因に合った資金調達方法を選び、短期的な資金確保と中長期的な経営改善を同時に進めていきましょう。