個人事業主の資金繰りはどう改善する？資金調達の手段やおすすめのサービスも紹介！

個人事業主にとって、資金繰りを安定させることは事業を継続するうえで欠かせない課題です。帳簿上では利益が出ていても、売上の入金より仕入代金や外注費、家賃、税金などの支払いが先に発生すると、手元資金が不足する可能性があります。

個人事業主の資金繰りを改善するためには、売掛金の入金を待つだけでなく、支払い条件の見直しや経費削減、資金繰り表の作成に加えて、外部の資金調達サービスを活用する方法があります。売掛債権を早期に現金化できるファクタリングや、請求書の支払いをクレジットカードで先延ばしできる請求書カード払いは、融資とは異なる仕組みで個人事業主の資金繰りを支える手段です。また、日本政策金融公庫の融資、自治体の制度融資、ビジネスローン、補助金・助成金なども、状況に応じて検討できます。

ただし、資金繰りが厳しいからといって、手数料や返済条件を確認せずに資金調達を利用すると、かえって個人事業主の資金繰りを圧迫するおそれがあります。必要な資金額や入金予定日、サービスの利用コストを整理し、自身の事業に合った方法を選ばなければなりません。

資金不足への対応だけでなく、将来の支払いを見据えて安定した資金繰りを実現したい個人事業主の方は、ぜひ参考にしてください。

個人事業主の資金繰りについて

個人事業主が安定して事業を続けるためには、売上や利益だけでなく、手元に残っている現金の動きを把握することが重要です。売上が順調に伸びていても、実際の入金より先に仕入代金や外注費、家賃、税金などの支払いが発生すると、資金繰りが厳しくなる可能性があります。

特に個人事業主は、事業用資金と生活費の境界が曖昧になりやすいため、日頃から資金繰りを管理し、不足が予想される場合は早めに資金調達を検討しなければなりません。

個人事業主にとっての資金繰りとは

資金繰りとは、事業に入ってくるお金と、事業から出ていくお金の時期や金額を管理し、支払いに必要な資金を確保することです。

個人事業主の資金繰りに関連する記事：ファクタリングは中小企業におすすめの資金調達！メリットや注意点、おすすめの会社も紹介

ここでいう資金には、現金や普通預金など、必要なときにすぐ支払いへ充てられるものが含まれます。一方で、売掛金や在庫、設備、不動産などは資産ではあるものの、そのままでは仕入代金や税金の支払いに利用できません。

月末締め翌月末払いなどの掛け取引では、売上を計上してから実際に入金されるまで一定の期間が空きます。

その一方で、次のような支払いは売上代金の入金を待ってくれません。

• 商品や材料の仕入代金
• 外注費や業務委託費
• 店舗や事務所の家賃
• 水道光熱費や通信費
• 従業員の給与

• 所得税、消費税、住民税、個人事業税
• 借入金やリース代金の返済

そのため、個人事業主の資金繰りでは、利益が出ているかだけではなく、いつ入金され、いつ支払いが発生するかを確認する必要があります。

利益と資金繰りは同じではない

個人事業主が資金繰りを考えるうえで注意したいのが、利益と現金の残高は一致しないという点です。

例えば、100万円の仕事を完了して売上を計上しても、取引先からの入金が2か月後であれば、現在の預金残高は増えません。

利益と資金繰りの違いは、次のように整理できます。

個人事業主の資金繰りが悪化する原因は、赤字だけではありません。

事業が成長しているときほど必要資金が増える場合があるため、売上の増加だけを見て安心しないことが大切です。

個人事業主に起こる資金ショートとは

資金ショートとは、支払期日までに必要な現金や預金を用意できない状態です。

個人事業主が資金ショートに陥ると、仕入先や外注先への支払いが遅れるだけでなく、家賃や給与、税金、社会保険料、借入金の返済などにも影響が及びます。支払いの遅れが続けば、取引先からの信用を失い、今後の取引条件が厳しくなる可能性もあります。

また、利益が出ている個人事業主でも資金ショートは起こります。

資金ショートにつながりやすい主な原因には、次のようなものがあります。

• 売掛金の入金までの期間が長い
• 主要な取引先からの入金が遅れている
• 売上の減少に対して固定費が高い
• 仕入れや外注費を先に支払う必要がある
• 税金の支払資金を確保していない

個人事業主の資金繰りに関連する記事：請求書カード払いおすすめサービス15選を比較！メリット・デメリット、選び方も紹介

• 設備投資や広告費を一度に支出した
• 事業資金を生活費に使い過ぎている

事業では利益が出ているにもかかわらず、生活費の支出が多いために資金不足になるケースもあるため、事業資金と個人のお金は可能な限り分けて管理することが重要です。

個人事業主が資金繰り改善のために資金調達を検討すべきタイミング

個人事業主が資金繰り対策として資金調達を検討するタイミングは、すでに支払いができなくなったときではありません。今後の入金予定と支払予定を確認し、数週間後や数か月後に資金が不足すると予想された段階で動き始める必要があります。

また、急いで資金を確保しようとすると、金利や手数料の高い方法を選ばざるを得なくなることもあります。

個人事業主が資金調達を検討すべき主なタイミングは、次のとおりです。

①売上代金の入金まで時間がかかるとき

個人事業主が資金繰り改善のために資金調達を検討すべきタイミング1つ目は、売上代金の入金まで時間がかかるときです。

売掛金の金額が大きい場合は、ファクタリングなどによる早期現金化も選択肢になります。

②大口案件を受注したとき

個人事業主が資金繰り改善のために資金調達を検討すべきタイミング2つ目は、大口案件を受注したときです。大きな仕事を受注すると売上の増加が期待できますが、材料費や外注費、交通費などを先に負担する場合があります。受注額だけでなく、入金までに必要となる運転資金を計算しておくことが重要です。

③税金や社会保険料の支払いが重なるとき

個人事業主が資金繰り改善のために資金調達を検討すべきタイミング3つ目は、税金や社会保険料の支払いが重なるときです。

納税資金を日頃から分けて確保していない場合、一時的に資金繰りが厳しくなる可能性があります。

④設備投資や事業拡大を予定しているとき

個人事業主が資金繰り改善のために資金調達を検討すべきタイミング4つ目は、設備投資や事業拡大を予定しているときです。店舗の開設、機械の購入、人材採用、広告出稿などには、まとまった資金が必要です。投資後すぐに売上が増えるとは限らないため、投資資金だけでなく、その後の運転資金も含めて資金調達を検討する必要があります。

⑤売上が季節によって変動するとき

個人事業主が資金繰り改善のために資金調達を検討すべきタイミング5つ目は、売上が季節によって変動するときです。

過去の売上推移を参考にしながら、資金繰りが厳しくなる時期を事前に予測することが大切です。

資金調達は余裕があるうちに検討する

個人事業主の資金繰りでは、資金が完全に不足してから対策するのではなく、余裕がある段階で準備を進めることが重要です。

一方で、税金や取引先への支払いが滞ってからでは、利用できる資金調達方法が限られる可能性があります。

また、資金調達方法によって、資金を得るまでの期間や必要な審査、コストが異なります。銀行融資や日本政策金融公庫の融資は、比較的低い金利が期待できる一方で、審査や手続きに一定の時間が必要です。ファクタリングや請求書カード払いは、短期間で資金繰りを調整しやすい反面、手数料が発生します。

個人事業主は、資金調達を一つの方法だけに限定せず、必要な金額や資金が必要になる時期に応じて選ぶことが大切です。

以上、個人事業主の資金繰りについて基本となる考え方を解説しました。

• 利益と手元資金は一致しない
• 売上の計上日ではなく、実際の入金日を確認する
• 支払予定と入金予定を事前に整理する
• 事業資金と生活費を分けて管理する
• 税金の支払資金をあらかじめ確保する
• 資金ショートが起こる前に資金調達を検討する
• 必要な時期や金額に合った資金調達方法を選ぶ

個人事業主の資金繰りに関連する記事：【ランキング】個人事業主のおすすめファクタリングを徹底比較｜手数料や審査難易度まで紹介

個人事業主の資金繰りは、単に売上を増やせば改善するとは限りません。売上が増えることで仕入れや外注費も増加し、入金までの期間に資金が不足する場合があるためです。

まずは毎月の入金予定と支払予定を確認し、将来の預金残高を予測することが重要です。

個人事業主が日頃から資金繰りを把握し、余裕を持って資金調達を進めることで、急な支出や売上の変動にも対応しやすくなります。

次の章では、個人事業主の資金繰りを改善するためにまず検討したい「ファクタリング」での資金調達の方法についてわかりやすく解説していきます。

個人事業主の資金繰り改善方法｜ファクタリングによる資金調達

取引先への請求が完了していても、入金日が1か月後や2か月後であれば、その間の仕入代金や外注費、家賃などは手元資金から支払わなければなりません。そんな個人事業主の資金繰りを改善する方法の一つが、売掛金を早期に現金化するファクタリングです。

個人事業主の資金繰り対策におすすめのファクタリングサービスTOP4

ファクタリングを利用すれば、売掛金の支払期日を待たずに資金調達できるため、入金と支払いのずれによって資金繰りが厳しくなっている個人事業主に適しています。ただし、手数料や契約方式によって受取額や入金スピードが変わるため、仕組みを理解したうえで利用することが重要です。

ファクタリングとは売掛金を早期に現金化する資金調達方法

ファクタリングとは、個人事業主が保有している売掛金をファクタリング会社へ売却し、取引先から入金される前に現金を受け取る資金調達方法です。

例えば、個人事業主が取引先に100万円を請求し、入金予定日が2か月後だったとします。通常であれば、個人事業主は2か月間、売掛金が入金されるのを待たなければなりません。

将来受け取る予定のお金を早めに現金化する仕組みであるため、借入金とは性質が異なります。

個人事業主の資金繰りでは、売上が不足しているのではなく、入金までの期間が長いことが原因で手元資金が不足するケースがあります。このような場合、ファクタリングは入金サイトを短縮し、資金繰りを調整する手段として活用できます。

個人事業主が利用できるファクタリングの契約方式

ファクタリングには、主に2者間ファクタリングと3者間ファクタリングがあります。

売掛先へファクタリングの利用を知らせずに申し込めることが多く、オンライン完結型のサービスでは最短即日の資金調達に対応している場合もあります。

一方、3者間ファクタリングでは、売掛先も契約に関与します。ファクタリング会社が売掛金の存在を売掛先へ直接確認できるため、未回収リスクが低くなり、2者間ファクタリングよりも手数料が低くなる傾向があります。

個人事業主が資金繰りを早急に改善したい場合は、スピードを重視して2者間ファクタリングを検討するのが一般的です。

個人事業主の資金繰り対策にファクタリングを利用するメリット

①融資とは異なる基準で審査される

個人事業主の資金繰り対策にファクタリングを利用するメリット1つ目は、融資とは異なる基準で審査されることです。

銀行融資やビジネスローンでは、申込者の所得、事業実績、借入状況、信用情報などが審査対象となります。そのため、赤字が続いている場合や開業直後の場合は、希望する金額を借りられないこともあります。

一方、ファクタリングは売掛金の売買であるため、信用力の高い売掛先に対する確定した請求書があれば、個人事業主自身の業績が十分でなくても利用できる可能性があります。

ただし、必ず審査に通るわけではなく、売掛金の内容や取引実績、売掛先の信用状況などが確認されます。

②最短即日で資金調達できる場合がある

個人事業主の資金繰り対策にファクタリングを利用するメリット2つ目は、最短即日で資金調達できる場合がある点です。個人事業主の資金繰りが急に厳しくなった場合、資金調達までのスピードは重要な判断基準です。

金融機関の融資では、申し込みから審査、契約、入金までに一定の期間を要します。

提出書類に不備がなく、売掛金の確認がスムーズに進めば、申し込み当日に資金を受け取れるケースもあります。そのため、数日以内に仕入代金や外注費を支払わなければならない個人事業主にとって、ファクタリングは資金繰りを早期に立て直しやすい方法です。

③借入金として扱われない

個人事業主の資金繰り対策にファクタリングを利用するメリット3つ目は、借入金として扱われないことです。ファクタリングは融資ではなく、個人事業主が保有する売掛金を売却する取引です。

ファクタリングの利用履歴が、カードローンや事業融資のように信用情報機関へ借入情報として登録されるものでもありません。将来的に銀行融資を申し込む予定がある個人事業主でも、借入枠を使わずに資金繰りを調整できます。

ただし、ファクタリングを継続的に利用して現金が不足している場合、実質的な収益力や資金繰りには課題が残ります。借入金が増えないからといって、利用コストを考えずに繰り返すのは避けなければなりません。

④必要書類が比較的少ない

個人事業主の資金繰り対策にファクタリングを利用するメリット4つ目は、必要書類が比較的少ないことです。

一般的には、次のような書類を求められます。

• 請求書や契約書など売掛金を確認できる書類
• 事業用口座の入出金履歴
• 本人確認書類
• 確定申告書
• 売掛先との取引履歴を確認できる書類

利用するファクタリング会社によっては、請求書と通帳の入出金履歴を中心に審査を進められる場合があります。

日々の業務を一人で行っている個人事業主にとって、手続きを短時間で進めやすいことは大きなメリットです。

⑤売掛金の未回収リスクを軽減できる

個人事業主の資金繰り対策にファクタリングを利用するメリット5つ目は、売掛金の未回収リスクを軽減できることです。多くのファクタリングでは、償還請求権のないノンリコース契約が採用されています。

ノンリコース契約であれば、ファクタリング会社へ売却した後に売掛先が倒産し、売掛金を支払えなくなった場合でも、原則として個人事業主が買い戻す必要はありません。

ファクタリングを活用することで、資金を早く確保できるだけでなく、売掛先の倒産などによる未回収リスクを移転できる可能性があります。

ただし、契約内容によって責任の範囲は異なります。契約前に、償還請求権や買戻し義務が設定されていないかを確認することが重要です。

個人事業主の資金繰り対策にファクタリングを利用するデメリット

①手数料がかかる

個人事業主の資金繰り対策にファクタリングを利用するデメリット1つ目は、手数料がかかることです。

仮に100万円の売掛金を手数料10％で売却した場合、受け取れる金額は90万円です。本来の入金日まで待てば100万円を受け取れるため、10万円分が資金調達のコストとなります。

2者間ファクタリングは、売掛先が契約に関与しない分、ファクタリング会社の未回収リスクが高くなるため、3者間ファクタリングより手数料が高くなりやすい傾向があります。

個人事業主がファクタリングで資金繰りを改善する際は、表示されている手数料率だけではなく、事務手数料、振込手数料、登記費用などを含めた総額を確認する必要があります。

②売掛金の範囲内でしか調達できない

個人事業主の資金繰り対策にファクタリングを利用するデメリット2つ目は、売掛金の範囲内でしか調達できないことです。

100万円の売掛金しかない場合、100万円を超える資金を調達することはできません。さらに、実際の入金額は手数料を差し引いた金額になるため、売掛金の額面より少なくなります。

設備の購入や新店舗の開設など、売掛金を超えるまとまった資金が必要な場合は、日本政策金融公庫の融資や制度融資など、ほかの資金調達方法を検討する必要があります。

ファクタリングは、長期的な設備資金よりも、入金までの短期間をつなぐ運転資金として活用しやすい方法です。

③売掛先の信用力によって条件が変わる

個人事業主の資金繰り対策にファクタリングを利用するデメリット3つ目は、売掛先の信用力によって条件が変わることです。

売掛先の業績が不安定な場合や、過去に入金遅延がある場合は、審査に通らない可能性があります。審査に通ったとしても、未回収リスクが高いと判断されれば手数料が高くなることがあります。

また、個人に対する売掛金や、支払期日が確定していない請求、すでに支払期日を過ぎている債権などは、買い取りの対象外となる場合があります。

個人事業主の資金繰りに関連する記事：【個人事業主向け】即日で資金調達する5つの方法とそれぞれのメリット・デメリットをご紹介

個人事業主がファクタリングを申し込む際は、請求書があれば必ず利用できると考えず、対象となる売掛金の条件を確認することが大切です。

④継続利用すると資金繰りを悪化させる可能性がある

個人事業主の資金繰り対策にファクタリングを利用するデメリット4つ目は、継続利用すると資金繰りを悪化させる可能性があることです。

毎月のようにファクタリングを利用すると、その都度手数料が差し引かれるため、個人事業主が本来受け取れる利益が減少します。前月の資金不足を翌月の売掛金で補う状態が続けば、将来の入金を先取りし続けることになり、かえって資金繰りが厳しくなるおそれがあります。

ファクタリングを利用する際は、一時的な入金のずれを解消する目的にとどめ、売上原価や固定費、取引条件など、資金繰りが悪化した原因もあわせて見直す必要があります。

個人事業主の資金繰り対策にファクタリングを選ぶときの確認事項

• 個人事業主の申し込みに対応しているか
• 手数料の上限と実際の受取額はいくらか
• 入金までの日数はどの程度か
• 2者間と3者間のどちらに対応しているか
• 必要書類を準備できるか
• 償還請求権や買戻し義務がないか
• 対面契約や債権譲渡登記が必要か
• 運営会社の所在地や連絡先が公開されているか

契約書の内容を確認し、不明な費用がある場合は、契約前に内訳を問い合わせましょう。

以上、個人事業主の資金繰りを改善する方法の一つである、ファクタリングによる資金調達の仕組みを解説しました。

個人事業主がファクタリングを利用する際のポイントは、次のとおりです。

• 売掛金を支払期日前に現金化できる
• 2者間ファクタリングは入金スピードを重視しやすい

• 3者間ファクタリングは手数料を抑えやすい
• 融資とは異なり、売掛先の信用力が重視される
• 借入金を増やさずに資金繰りを調整できる
• 調達額は売掛金の額面以下に限られる
• 継続利用すると手数料が利益を圧迫する可能性がある
• 契約内容と受取額を確認してから利用する

融資を待つ時間がなく、短期間で資金繰りを改善したい場面でも活用できます。

手数料を差し引いた後の金額で今後の支払いを賄えるか、次回の入金まで資金が持つかを確認する必要があります。個人事業主は、必要な金額と利用期間を明確にしたうえで、一時的な資金繰り改善策としてファクタリングを活用することが大切です。

次の章では、個人事業主の資金繰りを改善する方法「ファクタリング」の数あるサービスの中から厳選し、おすすめランキング形式で紹介していきます。

個人事業主の資金繰り！ファクタリングサービスおすすめ4選

個人事業主の資金繰りを短期間で改善したい場合は、売掛金を早期に現金化できるファクタリングが選択肢になります。ただし、手数料や入金スピード、買取可能額、必要書類、個人事業主への対応状況はサービスごとに異なります。

資金繰りが厳しいからといって入金の早さだけで選ぶのではなく、最終的な受取額や契約条件まで比較することが重要です。

個人事業主の資金繰り！ファクタリングおすすめランキング1位
アクセルファクター

出典：アクセルファクター

個人事業主の資金繰り！ファクタリングおすすめランキング1位は、アクセルファクターです。

アクセルファクターは、個人事業主にも対応しているファクタリングサービスです。

審査では売掛先の信用力が重視されるため、銀行融資を受けにくい状況でも資金繰りを改善できる可能性があります。

アクセルファクターの基本情報

• 手数料：2％～
• 入金時間：最短3時間
• 審査時間：最短1時間
• 買取可能額：30万円～上限なし
• 契約方式：2社間ファクタリング/3社間ファクタリング

• 個人事業主の利用：可能
• 主な必要書類：請求書、通帳、本人確認書類など
• 申込方法：公式サイト、電話
• 運営会社：株式会社アクセルファクター

契約後の振込も比較的早く、申し込みから着金まで最短3時間と案内されています。

個人事業主の資金繰り！アクセルファクターのメリット

• 個人事業主や開業直後でも相談できる

• 最短3時間で資金調達できる
• 30万円から上限なしで申し込める
• 2社間ファクタリングなら取引先への通知を避けやすい
• 対面せずに契約できる場合がある

資金繰りが厳しく、数日以内に仕入代金や外注費を支払わなければならない個人事業主でも、早期の現金化を期待できます。

また、2社間ファクタリングを選べば、売掛先に利用を知られずに個人事業主の資金繰りを調整できる可能性があります。

個人事業主の資金繰り！アクセルファクターのデメリット

• 30万円未満の売掛金は利用できない
• 売掛先が個人事業主の場合は原則として対象外
• 手数料は審査を受けるまで確定しない
• 即日入金は申込時間や審査状況に左右される

数万円程度の売掛金を現金化したい個人事業主には利用しにくい可能性があります。

また、手数料は売掛先の信用力や支払期日、売掛金額などによって変わります。個人事業主の資金繰りを改善できても、手数料を差し引いた受取額が不足していては意味がないため、見積もり時に入金額を確認しましょう。

アクセルファクターは、30万円以上の売掛金を保有し、スピードと相談のしやすさを重視する個人事業主に適しています。資金繰りが急に厳しくなった場面だけでなく、大口案件の受注に伴う仕入れや外注費を確保したい場合にも検討しやすいサービスです。

個人事業主の資金繰り！ファクタリングおすすめランキング2位
QuQuMo（ククモ）

出典：QuQuMo(ククモ)

個人事業主の資金繰り！ファクタリングおすすめランキング2位は、QuQuMo（ククモ）です。

来店や対面での面談をせずに手続きを進められるため、日中に時間を確保しにくい個人事業主にも向いています。

QuQuMo（ククモ）の基本情報

• 手数料：1％～
• 入金時間：最短2時間
• 買取可能額：下限・上限なし
• 契約方式：2社間ファクタリング
• 契約方法：オンライン完結
• 個人事業主の利用：可能

• 主な必要書類：請求書、通帳、本人確認書類など
• 申込方法：公式サイト
• 運営会社：株式会社アクティブサポート

請求書を最短2時間で現金化でき、買取金額には下限と上限が設定されていません。

個人事業主の資金繰りに関連する記事：個人事業主の資金繰りと資金調達～事業継続のための資金管理と調達・支払い手段～

取引先への通知や債権譲渡登記を原則必要としない、オンライン型の2社間ファクタリングです。

個人事業主の資金繰り！QuQuMo（ククモ）のメリット

• 最短2時間で売掛金を現金化できる
• 少額から高額まで相談できる
• スマートフォンやパソコンで手続きが完結する

• 取引先への通知が原則不要
• 債権譲渡登記が原則不要
• 必要書類が比較的少ない

大きな金額を一度に売却せず、資金繰りに必要な売掛金だけを現金化したい個人事業主にも適しています。

店舗への訪問や面談に時間を取られにくく、本業を続けながら資金繰りの改善を進められます。

個人事業主の資金繰り！QuQuMo（ククモ）のデメリット

• 手数料の上限が公式サイトで明示されていない
• 3社間ファクタリングには対応していない
• 書類の内容によっては追加資料を求められる
• 必ず最短2時間で入金されるわけではない

個人事業主が資金繰りを調整する際は、手数料率だけではなく、売掛金から手数料を差し引いた後の受取額を確認することが重要です。

また、2社間ファクタリングに特化しているため、売掛先の承諾を得て手数料を抑えやすい3社間ファクタリングを希望する個人事業主には適していません。

QuQuMo（ククモ）は、少額の売掛金を早く現金化したい個人事業主や、オンラインで手続きを完結させたい個人事業主に向いています。

個人事業主の資金繰り！ファクタリングおすすめランキング3位
日本中小企業金融サポート機構

出典：日本中小企業金融サポート機構

個人事業主の資金繰り！ファクタリングおすすめランキング3位は、日本中小企業金融サポート機構です。

2社間ファクタリングと3社間ファクタリングの両方に対応しており、申し込みから契約までオンラインで完結できます。

日本中小企業金融サポート機構の基本情報

• 審査通過率：95％以上
• 審査時間：最短30分
• 入金時間：最短3時間
• 手数料：1.5％～10％
• 契約方式：2社間・3社間ファクタリング

• 契約方法：オンライン完結対応
• 買取可能額：下限・上限なし
• 必要書類：直近3か月分の通帳コピー、請求書など
• その他の書類：場合によって本人確認書類
• 申込方法：公式サイトまたは電話
• 利用対象：法人、個人事業主
• 運営：一般社団法人日本中小企業金融サポート機構

個人事業主の資金繰り！日本中小企業金融サポート機構のメリット

• 手数料が1.5％からと比較的低い
• 審査通過率が95％以上

• 最短3時間で資金調達できる
• 買取可能額に下限と上限がない
• 2社間と3社間から契約方式を選べる
• オンラインで手続きを完結できる

買取可能額に下限がないため、少額の売掛金を現金化したい個人事業主も相談できます。

資金繰りの状況や取引先との関係に合わせて契約方式を検討できる点も特徴です。

個人事業主の資金繰り！日本中小企業金融サポート機構のデメリット

• 実際の手数料は審査後に決まる
• 最短3時間で入金されない場合がある
• 売掛先の信用力によって審査結果が変わる
• 追加書類を求められる場合がある
• 3社間では売掛先の承諾が必要になる

売掛先の信用力や支払期日、売掛金額などによって条件が変わるため、契約前に受取額を確認することが重要です。

また、入金時間は書類の提出状況や申し込み時間によって異なります。個人事業主の資金繰りを当日中に改善したい場合は、必要書類を準備して早めに申し込みましょう。

少額の資金繰り改善から大口の売掛金の現金化まで相談しやすく、オンラインで手続きを進められるため、本業が忙しい個人事業主にも利用しやすいファクタリングサービスです。

個人事業主の資金繰り！ファクタリングおすすめランキング4位
ベストファクター

出典：ベストファクター

個人事業主の資金繰り！ファクタリングおすすめランキング4位は、ベストファクターです。ベストファクターは、個人事業主向けのファクタリングプランを用意しています。

ベストファクターの基本情報

• 個人事業主向け手数料：5％～
• 審査時間：最短30分
• 入金時間：最短当日
• 審査通過率：92.25％
• 買取可能額：30万円～
• 契約方式：2社間・3社間ファクタリング
• 個人事業主の利用：可能

• 主な必要書類：本人確認書類、通帳、請求書など
• 申込方法：公式サイト、電話
• 運営会社：株式会社アレシア

ベストファクターは、個人事業主の売掛金を30万円から買い取っています。個人事業主向けプランでは手数料5％から、審査は最短30分、入金は最短当日と案内されています。

個人事業主の資金繰り！ベストファクターのメリット

• 個人事業主向けのプランがある
• 審査結果が最短30分で分かる
• 最短当日の入金に対応している

• 2社間と3社間の両方を検討できる
• 電話やWebから申し込める

申込当日の資金調達にも対応しているため、売掛金の入金より先に支払期日が到来する場面で、資金繰りを調整できます。

また、取引先に知られにくい2社間ファクタリングだけでなく、条件によっては3社間ファクタリングも検討できます。入金スピードと手数料のどちらを優先するかに応じて選択するとよいでしょう。

個人事業主の資金繰り！ベストファクターのデメリット

• 個人事業主向け手数料は5％から

• 30万円未満の売掛金には利用しにくい
• 実際の手数料は審査後に決まる
• 即日入金には早めの申し込みが必要

売掛先の信用力や売掛金額によっては手数料が高くなり、手元に残る金額が想定より少なくなる可能性があります。

また、買取可能額は30万円からです。資金繰りに必要な金額が数万円程度であれば、下限を設けていないファクタリングサービスのほうが利用しやすい場合があります。

ベストファクターは、30万円以上の売掛金があり、担当者へ相談しながら資金繰りを改善したい個人事業主に適しています。

以上、個人事業主の資金繰り改善に検討したいファクタリングサービスおすすめランキングTOP4を紹介しました。

今回紹介したファクタリングサービスの特徴は、次のように整理できます。

• アクセルファクター：スピードと買取可能額の広さを重視する個人事業主向け
• QuQuMo（ククモ）：少額利用とオンライン完結を重視する個人事業主向け
• 日本中小企業金融サポート機構：手数料と入金スピードのバランスを重視したい個人事業主向け
• ベストファクター：担当者へ相談しながら最短当日の資金調達を目指したい個人事業主向け

そのうえで、手数料、買取可能額、入金時間、必要書類、契約方式を比較することが重要です。

特に注意したいのは、表示されている最低手数料だけでサービスを決めないことです。個人事業主の資金繰りに必要なのは、売掛金の額面ではなく、手数料を差し引いた後に実際に受け取れる金額です。

次の章では、個人事業主の資金繰りを改善する方法として、「請求書カード払いによる資金調達」についてわかりやすく解説していきます。

個人事業主の資金繰り改善方法｜請求書カード払いによる資金調達

個人事業主の資金繰りを改善する資金調達の方法として、請求書カード払いを活用する選択肢があります。

請求書カード払いとは、本来は銀行振込で支払う仕入代金や外注費などの請求書を、クレジットカードで決済できるサービスです。

個人事業主の資金繰り対策におすすめの請求書カード払いサービスTOP4

しかし、カードの引き落とし日まで支払いを延ばせるため、売上の入金より支払いが先に発生している個人事業主の資金繰り調整に役立ちます。

請求書カード払いとは

請求書カード払いは、個人事業主が受け取った銀行振込の請求書をクレジットカードで決済し、サービス会社が取引先へ代金を振り込む仕組みです。

通常、請求書の支払期日までに銀行振込を行う場合は、その時点で預金残高が減少します。

カードの締め日や利用日によって異なりますが、支払いをおおむね30日から60日程度先延ばしできるケースがあります。売掛金の入金を待ってからカード代金を支払える可能性があるため、個人事業主の一時的な資金繰り改善に活用できます。

請求書カード払いで個人事業主の資金繰りを改善できる理由

請求書カード払いは、新たに現金を受け取る資金調達ではありません。支払い時期を後ろへずらし、現在の手元資金を残すことで、個人事業主の資金繰りを整える方法です。

個人事業主の資金繰りに関連する記事：【個人事業主向け】審査に通りやすい融資4選！おすすめのサービスを紹介

例えば、仕入先への支払期日が今月末で、取引先からの売上入金が翌月末だった場合、通常は1か月分の資金を別に用意しなければなりません。

このように、請求書カード払いは入金と支払いのタイミングを近づけることで、個人事業主の資金繰りを改善します。

個人事業主の資金繰り改善に請求書カード払いを利用するメリット

①手元の現金を残しやすい

個人事業主の資金繰り改善に請求書カード払いを利用するメリット1つ目は、手元の現金を残しやすいことです。

手元資金を家賃や人件費、税金など、クレジットカードでは支払えない費用へ充てられるため、資金の使い道に優先順位をつけやすくなります。急な出費が発生した個人事業主にとっても、資金繰りの余裕を確保しやすい方法です。

②融資のような審査を受けずに利用しやすい

個人事業主の資金繰り改善に請求書カード払いを利用するメリット2つ目は、融資のような審査を受けずに利用しやすいことです。請求書カード払いは、銀行融資やビジネスローンとは仕組みが異なります。

売上や事業年数を細かく審査されるケースも少ないため、開業直後の個人事業主や、金融機関の融資審査を待つ時間がない場合でも利用しやすい点が特徴です。

ただし、カードの発行時にはカード会社の審査を受ける必要があります。

③取引先に知られにくい

個人事業主の資金繰り改善に請求書カード払いを利用するメリット3つ目は、取引先に知られにくいことです。

取引先には通常どおり銀行振込で入金されるため、個人事業主が請求書カード払いを利用したことを知られにくい仕組みです。資金繰りへの不安を取引先に知られたくない場合でも活用できます。

ただし、振込名義の設定方法はサービスによって異なるため、利用前に確認しておきましょう。

④カードのポイントやマイルを貯められる場合がある

個人事業主の資金繰り改善に請求書カード払いを利用するメリット4つ目は、カードのポイントやマイルを貯められる場合があることです。

仕入代金や外注費は高額になりやすいため、まとまったポイントを獲得できる可能性があります。ただし、カード会社の規約や利用するサービスによってはポイント付与の対象外となる場合があるため、事前確認が必要です。

個人事業主が資金繰り改善に請求書カード払いを利用するデメリット・注意点

①利用手数料が発生する

個人事業主が資金繰り改善に請求書カード払いを利用するデメリット・注意点1つ目は、利用手数料が発生することです。請求書カード払いでは、支払金額に対して一定の手数料がかかります。

たとえば、100万円の請求書を手数料3％(税抜)で支払う場合、3.3万円(税込)のコストが発生します。個人事業主の資金繰りを一時的に改善できても、頻繁に利用すると利益を圧迫する可能性があります。

利用前には、手数料を含めた支払総額と、支払いを延ばすことで得られる効果を比較しましょう。

②カードの利用可能枠を超えて支払えない

個人事業主が資金繰り改善に請求書カード払いを利用するデメリット・注意点2つ目は、カードの利用可能枠を超えて支払えないことです。

利用可能枠が100万円で、すでに通常のカード利用で60万円を使用している場合、請求書カード払いに使える金額は原則として残りの40万円までです。

また、請求書カード払いで利用枠を大きく消費すると、広告費や出張費、仕入れなど、ほかのカード決済に影響する可能性があります。個人事業主は、利用後の残り枠も考慮して決済額を決める必要があります。

③対象となる請求書に条件がある

個人事業主が資金繰り改善に請求書カード払いを利用するデメリット・注意点3つ目は、対象となる請求書に条件があることです。

サービスによっては、法人が発行した請求書のみを対象としており、個人や個人事業主が発行した請求書には利用できない場合があります。また、税金や給与、海外送金、すでに支払期日を過ぎた請求書などが対象外となるケースもあります。

個人事業主が請求書カード払いを利用する際は、支払先の事業形態や請求内容が対象条件を満たしているか確認しましょう。

④カード代金の引き落としに備える必要がある

個人事業主が資金繰り改善に請求書カード払いを利用するデメリット・注意点4つ目は、カード代金の引き落としに備える必要があることです。

カードの引き落とし日までに資金を用意できなければ、支払い遅延につながります。遅延すると、カードの利用停止や信用情報への影響が生じる可能性もあります。

請求書カード払いを利用する前に、売掛金の入金日や金額を確認し、カードの引き落とし日に確実に支払える見通しを立てておくことが重要です。

以上、個人事業主の資金繰りを改善する方法「請求書カード払い」について解説しました。

個人事業主が請求書カード払いを活用する際のポイントは、次のとおりです。

• 銀行振込の請求書をクレジットカードで支払える
• カードの引き落とし日まで支払いを延ばせる
• 手元資金を家賃や税金などの支払いに残せる
• 融資よりも簡単な手続きで利用しやすい
• 取引先に資金繰りの状況を知られにくい
• 利用額に応じた手数料が発生する
• カードの利用可能枠を超えて決済できない
• 引き落とし日までに資金を準備する必要がある

請求書カード払いは、売上の入金まで時間がある一方で、仕入代金や外注費の支払期日が迫っている個人事業主に適した資金繰り改善方法です。

ただし、請求書カード払いを繰り返すと手数料が積み重なり、個人事業主の利益を圧迫する可能性があります。資金不足の原因を確認したうえで、短期間のつなぎ手段として計画的に利用することが大切です。

次の章では、個人事業主の資金繰り改善に役立つ請求書カード払いのサービスの中でも特に個人事業主が利用しやすいサービス会社をおすすめランキング形式で解説していきます。

個人事業主の資金繰り！請求書カード払いサービスおすすめ4選

個人事業主の資金繰りを改善したい場合は、銀行振込の請求書をクレジットカードで決済できる請求書カード払いが役立ちます。先述の通り、取引先への振込は請求書カード払いのサービス会社が代行し、実際に個人事業主の口座から代金が引き落とされるのはカードの支払日です。

請求書カード払いサービスでは、個人事業主の支払いを最長60日程度先延ばしできるため、売上の入金より仕入費用や外注費の支払いが先に到来する場面で活用できます。

個人事業主の資金繰り！請求書カード払いサービスおすすめランキング1位
支払い.com

出典：請求書カード払いなら支払い.com

個人事業主の資金繰り！請求書カード払いサービスおすすめランキング1位は、支払い.comです。

支払い.comは、個人事業主にも対応したおすすめの請求書カード払いサービスです。

通常振込に加えて、最短当日の「お急ぎ振込」も用意されています。

支払い.comの基本情報

• 通常手数料：4％（税込4.4％）
• お急ぎ振込の手数料：5％（税込5.5％）
• 振込スピード：通常は最短翌営業日
• お急ぎ振込：最短当日

• 支払い延長期間：最長60日程度
• 対応カード：Visa、Mastercard、JCB
• 対応するアメックス：クレディセゾンまたは三菱UFJニコス発行のもの
• 個人事業主の利用：可能
• 運営：株式会社UPSIDER、株式会社クレディセゾン

支払い.comで利用できるカードは発行会社やブランドによって条件が異なるため、登録前に確認が必要です。

個人事業主の資金繰り！支払い.comのメリット

• 個人事業主でも利用できる

• 最短60秒でオンライン登録できる
• 最長60日程度、支払いを延長できる
• 最短当日の振込にも対応する
• 支払先が個人事業主でも登録できる
• セゾン発行や三菱UFJニコス発行のアメックスも利用できる

急に資金繰りが厳しくなった場合はお急ぎ振込を選び、時間に余裕がある場合は通常振込を利用するなど、資金繰り状況に合わせた使い分けが可能です。

外注先や仕入先が個人事業主である場合にも利用しやすい点がメリットです。

個人事業主の資金繰り！支払い.comのデメリット

• 通常手数料は税込4.4％かかる
• お急ぎ振込では税込5.5％の負担になる
• アメックスは発行会社が限定される
• カードの利用可能枠を消費する
• デビットカードでは支払いを先延ばしできない

特にお急ぎ振込を利用すると手数料が増えるため、支払いを急ぐ必要性とコストを比較しなければなりません。

支払い.comは、資金繰りの改善を急ぐ個人事業主や、セゾンカード、UPSIDERカード、対象のアメックスを使いたい個人事業主におすすめです。

さらに、支払期日が迫っている場面でも、「お急ぎ振り込み」プランによる最短当日の振込対応も可能なため、どんな時も安心して活用できるサービスです。

個人事業主の資金繰り！請求書カード払いサービスおすすめランキング2位
Fintoカード後払い

出典：Fintoカード後払い

個人事業主の資金繰り！請求書カード払いサービスおすすめランキング2位は、Fintoカード後払いです。

手数料は2.5％（税別）と比較的低く、16時までの申請など所定の条件を満たせば、最短30分で振込を進められます。

Fintoカード後払いの基本情報

• 手数料：2.5％（税別）
• 5万円以下の支払い：一律1,400円（税別）
• 振込スピード：最短30分
• 支払い延長期間：最長60日程度
• 対応カード：国内発行のVisa、Mastercard、JCB、セゾンブランド

• 個人名義カードの利用：可能
• 個人事業主の利用：可能
• 運営会社：トラボックス株式会社

土日祝日や運営会社の休業日は対象外となり、振込先の銀行口座によっては当日中に着金しない場合があります。

個人事業主の資金繰り！Fintoカード後払いのメリット

• 手数料が2.5％（税別）と比較的低い
• 最短30分で振込できる
• 個人名義のクレジットカードも使える

• 複数枚のカードを登録できる
• 請求書以外に契約書や振込書なども利用できる
• 支払期限を過ぎた請求書も相談できる

カードの登録枚数に上限がないため、1枚の利用可能枠だけでは支払額が不足する場合にも、複数のカードを活用できます。

請求書がない場合でも、取引内容を確認できる契約書や通知書などで申請できる可能性があります。

個人事業主の資金繰り！Fintoカード後払いのデメリット

• 手数料には消費税が加算される
• 5万円以下では一律手数料がかかる
• アメックスやダイナースには対応していない
• 当日振込には申請時間の条件がある

• 申請内容によって利用できない場合がある

支払金額が小さいほど実質的な負担率が高くなる点は留意しておきましょう。

Fintoカード後払いは、手数料の安さを重視しつつ、個人事業主の資金繰りを早めに改善したい場合におすすめです。Visa、Mastercard、JCB、セゾンブランドのカードを保有し、平日の早い時間に申請できる個人事業主に適しています。

個人事業主の資金繰り！請求書カード払いサービスおすすめランキング3位
labol（ラボル）カード払い

出典：labol（ラボル） カード払い

個人事業主の資金繰り！請求書カード払いサービスおすすめランキング3位は、labol（ラボル）カード払いです。

labol（ラボル）カード払いの基本情報

• 手数料：3％～3.5％（税込）
• 11,000円未満の支払い：一律360円（税込）
• 振込スピード：最短60分
• 利用時間：24時間365日
• 支払い延長期間：最長60日程度

• 対応カード：Visa、Mastercard、JCB
• 個人事業主の利用：可能
• 運営会社：株式会社ラボル

個人事業主の資金繰り！labol（ラボル）カード払いのメリット

• 24時間365日申し込める

• 最短60分で振込できる
• 手数料が税込表示で分かりやすい
• 少額の請求書にも利用しやすい
• 振込手数料などの追加費用がかからない
• 最長60日程度支払いを延ばせる

金曜日の夜や土日祝日に支払いが必要になった場合でも、オンラインで手続きを進められます。

個人事業主は突発的な仕入れや外注費が発生しやすいため、曜日を問わず資金繰りを調整できる点は大きな利点です。

個人事業主の資金繰り！labol（ラボル）カード払いのデメリット

• 手数料がFintoカード後払いより高い
• アメックスやダイナースには対応していない
• カードの利用可能枠以上は支払えない

• 申請内容の確認状況によって60分を超える場合がある

labolカード払いは、夜間や土日祝日に支払いが必要になった個人事業主におすすめです。手数料の安さよりも振込スピードや利用時間を優先し、急な資金繰りの悪化に対応したい場面に適しています。

個人事業主の資金繰り！請求書カード払いサービスおすすめランキング4位
DGFT請求書カード払い

出典：DGFT請求書カード払い

個人事業主の資金繰り！請求書カード払いサービスおすすめランキング4位は、DGFT請求書カード払いです。

請求書の登録からカード決済までスマートフォンやパソコンで完結し、最長60日程度支払いを先延ばしできます。

DGFT請求書カード払いの基本情報

• 手数料：3％（税別）
• ダイナースクラブの手数料：4％（税別）
• 振込スピード：最短3営業日
• 支払い延長期間：最長60日程度
• 対応カード：Visa、Mastercard、JCB、Diners Club
• 対応するアメックス：三菱UFJニコス発行

• セゾンカード：クレディセゾン発行の全ブランドに対応
• 個人名義カードの利用：可能
• 個人事業主の利用：可能
• 提供：デジタルガレージグループ

Visa、Mastercard、JCBのほか、ダイナースクラブを利用できる点が大きな特徴です。

個人事業主の資金繰り！DGFT請求書カード払いのメリット

• ダイナースクラブを利用できる

• Visa、Mastercard、JCBにも対応する
• 個人名義のカードも登録できる
• 請求書を無料で保管・管理できる
• 電子帳簿保存法に対応した管理機能がある
• 最長60日程度支払いを延ばせる

また、紙やPDFの請求書を登録し、支払期限や支払状況をまとめて管理できるため、資金繰り管理と請求書管理を効率化できます。

個人事業主の資金繰り！DGFT請求書カード払いのデメリット

• 振込まで最短3営業日かかる

• ダイナースクラブは手数料が4％になる
• アメックスは対象となる発行会社が限定される
• 即日支払いには向いていない
• 審査状況によって振込まで時間がかかる場合がある

支払期日が当日や翌日に迫っている場合ではなく、数営業日の余裕がある個人事業主に向いています。

資金繰りが厳しくなる時期を事前に把握し、余裕を持って申請できる個人事業主にとって活用しやすいサービスといえるでしょう。

以上、個人事業主の資金繰り対策「請求書カード払いサービス」おすすめランキング4選を紹介しました。

今回紹介した請求書カード払いサービスの特徴は、次のとおりです。

• 支払い.com：最短当日の振込と幅広いカード対応を重視する個人事業主向け
• Fintoカード後払い：手数料の安さと振込スピードを両立したい個人事業主向け

• labolカード払い：夜間や土日祝日に資金繰りを調整したい個人事業主向け
• DGFT請求書カード払い：ダイナースクラブや請求書管理機能を利用したい個人事業主向け

支払期日が迫っている個人事業主の方の場合は支払い.comやlabolカード払い、コストを抑えたい場合はFintoカード後払い、ダイナースクラブを利用したい場合はDGFT請求書カード払いが候補になるでしょう。

次の章では、個人事業主の資金繰りを改善する資金調達方法として、ファクタリングや請求書カード払いサービス以外の方法も詳しく解説していきます。

個人事業主の資金繰り改善方法｜その他の資金調達方法

個人事業主の資金繰りを改善する方法は、ファクタリングや請求書カード払いだけではありません。

ファクタリングや請求書カード払いサービス以外にも、個人事業主の資金繰り改善の目的や資金が必要になる時期に応じた選択肢があります。ただし、入金までの期間や返済義務、手数料は資金調達方法ごとに異なります。

個人事業主は資金繰りの緊急度と必要金額を整理し、適した手段を選ぶことが重要です。

①銀行や日本政策金融公庫などから融資を受ける

個人事業主の資金繰り改善に役立つ1つ目のその他資金調達方法は、銀行や日本政策金融公庫などから融資を受けることです。

個人事業主の資金繰り改善方法として、銀行や信用金庫、日本政策金融公庫などから融資を受ける方法があります。

個人事業主の資金繰りが深刻化してからでは審査が不利になる可能性もあるため、資金不足の兆候が見えた段階で早めに相談しましょう。

②補助金・助成金を活用する

個人事業主の資金繰り改善に役立つ2つ目のその他資金調達方法は、補助金・助成金の活用です。

補助金や助成金は、国や自治体などが事業者を支援する制度です。

補助金は、申請すれば必ず受け取れるものではなく、事業計画などに対する審査があります。一方、助成金は定められた要件を満たすことで受給できる制度が中心です。

ただし、多くの制度では、個人事業主が対象経費を先に支払い、実績報告後に補助額が入金されます。申請から受給まで時間がかかるため、直近の支払いに対応する資金繰り改善方法には向いていません。

③クラウドファンディングを利用する

個人事業主の資金繰り改善に役立つ3つ目のその他資金調達方法は、クラウドファンディングです。

主な種類には次のようなものがあります。

• 購入型：支援者へ商品やサービスを提供する
• 寄付型：支援金を寄付として受け取る
• 融資型：集めた資金を利息とともに返済する

購入型では、新商品や新サービスの販売前に資金を集められるため、テストマーケティングにも活用できます。

掲載手数料も発生するため、集めた金額がそのまま個人事業主の手元に残るわけではありません。

④ビジネスローンを利用する

個人事業主の資金繰り改善に役立つ4つ目のその他資金調達方法は、ビジネスローンです。

ビジネスローンは、事業資金を目的とした融資商品です。

急な仕入れや外注費が必要になった個人事業主にとって、短期間で資金繰りを調整できる点はメリットです。ただし、一般的な銀行融資より金利が高くなる場合があります。

借り入れた後は元金と利息を返済する必要があるため、毎月の返済額を資金繰り表へ反映し、無理なく返済できる金額に抑えることが重要です。

⑤手形割引を利用する

個人事業主の資金繰り改善に役立つ5つ目のその他資金調達方法は、手形割引を利用することです。

期日まで待たずに資金を得られるため、手形取引がある個人事業主の資金繰り改善に役立ちます。ただし、割引料が差し引かれるほか、手形の振出人が支払えなかった場合に、個人事業主が買い戻しを求められることがあります。

売掛金を売却するファクタリングとは責任の範囲が異なるため、契約条件を確認して利用しましょう。

⑥手形貸付を利用する

個人事業主の資金繰り改善に役立つ6つ目のその他資金調達方法は、手形貸付を利用することです。

手形貸付は、個人事業主が金融機関へ約束手形を差し入れ、その額面を基準に融資を受ける方法です。

手続きが比較的簡単で、継続的な取引がある金融機関であれば、短期間で資金調達できる可能性があります。一方で、手形貸付は借り入れであるため、期日までに元金と利息を返済しなければなりません。

一時的な資金不足を補う目的には利用できますが、返済資金の見通しが立っていない場合は、個人事業主の資金繰りをさらに悪化させるおそれがあります。

以上。個人事業主の資金繰りを改善する資金調達方法として、ファクタリングや請求書カード払いサービス以外の方法を紹介しました。

• 比較的低い金利でまとまった資金を確保したい
• 返済負担を避けたい場合は補助金・助成金を検討する
• 新商品や事業への支援を集めたい場合はクラウドファンディングを活用する
• 短期間で借り入れたい場合はビジネスローンを比較する
• 約束手形を保有している場合は手形割引を検討する
• 短期の運転資金には手形貸付を利用できる場合がある

個人事業主の資金繰り改善では、調達スピードだけでなく、返済義務や金利、手数料を確認することが大切です。緊急性が低い場合は返済不要の制度を優先し、急ぎの場合は返済計画を立てたうえで融資などを活用しましょう。

次の章では、個人事業主の資金繰り対策に資金調達を検討する際の注意点をわかりやすく解説していきます。

個人事業主の資金繰り対策に資金調達を検討する際の注意点

個人事業主が資金繰り対策として資金調達を検討する際は、単に必要な金額を確保するだけでなく、資金の管理方法や利用条件まで確認することが重要です。

個人事業主は法人と異なり、事業資金と生活費の境界が曖昧になりやすく、調達した資金を誤った用途に使うと、会計処理や返済に問題が生じる可能性があります。また、資金調達方法によって入金までの期間や対象者が異なるため、個人事業主の資金繰りが厳しくなる前に準備を進める必要があります。

個人事業主の資金繰り対策に資金調達を検討する際の注意点1.
事業資金と個人資産を分けて管理する

個人事業主の資金繰り対策に資金調達を検討する際の注意点1つ目は、事業資金と個人資産を明確に分けることです。個人事業主は法人のように事業者と経営者が法的に分かれていないため、事業用のお金と生活費を同じ口座で管理してしまうことがあります。

資金繰りが厳しいために個人の預金を事業へ入れる場合は、事業主借として処理するなど、会計上の区分を明確にすることが大切です。反対に、事業資金を生活費として引き出す場合も、事業主貸として記録する必要があります。

また、融資や補助金・助成金には、設備資金、仕入資金、運転資金などの資金使途が定められている場合があります。

個人事業主が資金繰りを安定させるためには、事業用口座と個人用口座を分け、資金調達後の使い道も記録しておきましょう。

個人事業主の資金繰り対策に資金調達を検討する際の注意点2.
必要な時期と用途に合った方法を選ぶ

個人事業主の資金繰り対策に資金調達を検討する際の注意点2つ目は、資金が必要になる時期と用途に応じて方法を選ぶことです。

例えば、数日以内に仕入代金を支払う必要がある場合、申請から入金まで数か月かかる補助金では間に合いません。一方、設備投資や事業拡大のためにまとまった資金が必要な場合は、手数料が発生するファクタリングを繰り返すより、融資を利用したほうが資金繰りを安定させやすいことがあります。

個人事業主は、次の点を整理して資金調達方法を選びましょう。

• 必要な資金額
• 資金が必要になる日
• 資金の具体的な使い道
• 手数料や金利の負担

• 返済できる期間と金額
• 申請から入金までの日数

個人事業主の資金繰り表を作成し、将来の資金不足を早めに把握することが重要です。

個人事業主の資金繰り対策に資金調達を検討する際の注意点3.
個人事業主が対象か確認する

個人事業主の資金繰り対策に資金調達を検討する際の注意点3つ目は、利用条件を事前に確認することです。

個人事業主が申し込める制度でも、開業からの期間や確定申告の実績、業種、売上規模などによって対象外となる場合があります。

また、青色申告を行っていることや、税金を滞納していないこと、一定期間以上事業を継続していることなどが条件になるケースもあります。

個人事業主が急ぎの資金繰り改善に役立つサービスを申し込んだ後に利用対象外と判明した場合、別の方法を探す時間がなくなるおそれがあります。公式サイトや募集要項で、対象者、必要書類、対象経費、申請期限を確認しておきましょう。

以上、個人事業主の資金繰り対策に資金調達を検討する際の注意点を解説しました。

個人事業主が資金調達を検討する際は、次の点に注意しましょう。

• 事業資金と生活費を別々に管理する
• 調達した資金を定められた用途に使用する
• 必要な時期に間に合う資金調達方法を選ぶ

• 金利や手数料を含めて返済負担を確認する
• 個人事業主が利用対象に含まれているか確認する
• 申請期限や必要書類を早めに把握する

個人事業主の資金繰り対策では、資金を調達できるかだけでなく、調達後に安定した経営を続けられるかまで考える必要があります。資金の用途や返済計画を整理し、将来の入出金を確認したうえで、個人事業主の状況に合った資金調達方法を選びましょう。

まとめ

個人事業主が安定して事業を続けるためには、売上や利益だけでなく、日々の資金繰りを正確に把握することが重要です。帳簿上では黒字でも、売掛金の入金より仕入代金や外注費、家賃、税金などの支払いが先に発生すると、個人事業主の資金繰りは急速に悪化する可能性があります。そのため、入金予定と支払予定を整理し、将来の預金残高を予測しておくことが欠かせません。

個人事業主の資金繰りを改善する方法としては、売掛金を早期に現金化するファクタリングや、請求書の支払いをクレジットカードの引き落とし日まで延ばせる請求書カード払いがあります。ファクタリングは短期間で現金を確保しやすい一方、手数料が差し引かれます。請求書カード払いは手元資金を残しやすいものの、カードの利用可能枠や後日の引き落としに注意が必要です。

また、個人事業主の資金繰り対策には、銀行などからの融資をはじめ、補助金・助成金、クラウドファンディング、ビジネスローン、手形割引なども活用可能です。ただし、資金調達方法によって、入金までの期間、金利や手数料、返済義務、利用条件が異なります。資金繰りが厳しくなってから慌てて申し込むのではなく、必要な金額と時期、資金の用途を明確にして、早めに比較することが大切です。

個人事業主が資金繰りを安定させるには、事業資金と生活費を分け、調達した資金を計画的に使うことも重要です。ファクタリングや請求書カード払いは一時的な資金繰り改善に役立ちますが、継続的に利用するとコストが利益を圧迫する可能性があります。売上の回収条件や固定費、経費の支払時期も見直しながら、個人事業主であるあなた自身の事業に合った資金調達方法を選び、無理のない安定した資金繰りを実現しましょう。